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谈谈民间借贷行业与阿里小微金融平台的异同点

  (速途网专栏 作者:姬宪恒)非金融专业人士,勿喷。进入正题。

  最近关注金融行业的新闻比较多,大概和以前抄太多商业新闻有关系。看到3月7日的一封企业邮件里,马云称:中国不需要再多一家金融公司,但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。而事实上,阿里小微金融服务集团就是一家金融公司。它的业务内容和经营思路并没有太多的新意。

  于是想写写,思路大多来源于接触的几家融资机构朋友。

  马云做任何事情都不可能跳出互联网圈子,甚至不可能跳出阿里巴巴体系,这是优势。阿里巴巴平台上的小微企业居多,所面临的经济问题也几乎相同。所谓“小微”,不单单是只企业规模,也体现生产经营模式和融资渠道上。《中国小微企业融资发展报告》中有详细的数据,90%以上的小微企业在融资方面体现出“短、小、急”的特征,而这种特征在银行业务方面主要体现在个人贷款上。换句话说,小微企业是以企业的身份需要个人金额的资金(8到10万),自然存在很多障碍。做融资平台首先要有钱,当然阿里巴巴肯定不缺钱。但是媒体方面的消息,阿里小贷的资金来源主要由小额贷款公司和银行融资两方面,这或许是马云的市场策略。这一策略的核心是利用成熟的借贷模式为阿里小微平台服务,而不是规避金融风险。

  以阿里巴巴为平台发展的金融业务,未来的发展方向大概有两个:1、参与线下实体2、垄断线上金融业务。首先说阿里小微平台,很简单,要成为帮扶对象的一个前提是这一平台的注册会员。按照马云的策略,消费者在阿里巴阿上面的信用支付并不难实现,而为小微企业提供融资服务仍需要相关的审核。一直以来阿里巴巴都是走互联网路线,当资金集中到一定程度,对实体发展的需求也就越发旺盛。当然,类似于房地产等大型项目的开展,与阿里巴巴自身业务牵扯较少,最好的方式是利用平台参与小型线下实体。

  我从不敢恭维借贷行业的说法,毕竟“以钱生钱”在我看来是一种不劳作的懒惰方式,当然,在资金运作盛行的今天更是一种高端的财富积累方式。对于想做实体的阿里巴巴而言,也不肯能单纯的付出,放长线钓大鱼才是目的。

  另外一个,借助第三方支付平台支付宝多年来对市场的开拓,阿里巴巴进军网贷业务也不是什么新鲜事。不管人们愿不愿意承认,淘宝及天猫等阿里旗下项目都是中国网购行业的老大,那么要做一个互联网金融领域的主导者,这种期许也不难猜测。从07年到现在,中国的网贷款P2P网站发展非常迅速,行业资金也从2000万发展到60亿以上的规模,都预示着这一行业发展日益成熟。阿里之所以前没有进入这一行业,恐怕也是因为政策多多方面原因。现在模式成熟,政策有空白,正是一个洗牌阶段,需要一个行业大佬和相关部门接洽。

  对于“既当裁判员又当运动员”的时间,在互联网领域并不少见。比如一个朋友说过,淘宝既有店铺又有商城,现在又有批发,你到底想弄死谁?

  不过,阿里巴巴集团目前的步子并不大,仍然以体系内为标准,但是就其经营模式和借鉴内容,仍然和一些传统的民间借贷行业类似。比如同样叫做“小微企业促进中心”的北京一家机构。

  我所知道的这个小微企业(全国)促进中心成立时间要比阿里小微金融服务中心早的多,大概是2011年左右。就具体业务而言,主要从事整合各地政府的金融机构、投资机构、中介机构及境内资本市场。简单的说,其实就是一种“中介+担保”的金融服务机构。机构通过吸纳民间资本(理财方式)之后于企业对接,金额和还款期限也相对灵活,很适合小微企业的胃口。

  本质上说,这种传统意义上的小微企业促贷中心和阿里小微贷款是相同的,不过他们面对的对象不同。同样存在支付、贷款、担保等业务,在束缚机制上,阿里侧重于个人信用的培养,而小微企业(全国)促进中心更倾向于资产。

  同样是小微,也说不上谁模仿谁,只是从事行业不同。从未来趋势上看,阿里小微贷款或许能够成为其进军金融市场的一个很好的跳板,但不会成为主要内容。毕竟这种发展模式还存在一些问题,在盈利方面也不能满足阿里的需要。就小微企业(全国)促进中心的代理加盟业务来说,阿里的类似举动或许会通过会员级别来实现,同时就此为基础调整放款平台的利率和相关优惠政策。

  对民间融资机构的了解还不够深刻,但无疑这个行业对经营者而言也存在高风险、高利润。对于一个手中拿着大笔闲散资金的人而言,希望通过放款创收的想法很多。但是这些人要通过阿里巴巴的平台是在不容易(毕竟马云不缺钱)所以相对而言,找一个风险控制能力较强的公司加盟代理,是一个不错的选择。前段时间写过一个稿子,有几家是经济合作协会的合作伙伴,山东四联担保、元泰金融服务专家等都不错。当然,在北京大型的公司也不少,这个可以去问一下宗宁。