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移动互联网时代到來 传统银行面临变革

  第三方支付来了、“人人贷”来了、“余额宝”又来了,对银行的冲击可谓是一波接一波。IT大佬比尔·盖茨曾说,在21世纪,传统商业银行是将要灭绝的一群恐龙。

  信息技术发展正在全面深刻地改变着人类社会。随着宽带传输技术和移动互联网的广泛应用,信息技术已经成为一种生产力引擎,渗透到社会生产和生活的各个领域。

  互联网技术对银行的影响尤其明显。银行是经营货币的企业,传统服务是存贷汇,核心功能在于支付结算和资金融通。但在电子货币、电子商务及大数据时代,运用互联网技术解决支付结算及资金融通问题已经对传统银行经营模式构成严重威胁。这些挑战来自于客户需求变化,也来自于同业竞争,还来自于行业新进入者的“搅局”。

  在支付结算上,第三方支付公司抓住了电子商务的契机,抓住了支付结算的需求源头,通过网络进行支付结算,对传统柜台银行形成巨大挑战。负面影响主要有三个:一是替代效应,由第三方支付公司而非银行进行支付结算,银行少了相应的手续费收入;二是轧差效应,客户结算资金首先沉淀在支付公司的账户上,银行少了一块低成本的活期资金;三是屏蔽效应,银行成为第三方支付公司的后台清算机构,不能直接面对客户,无法收集客户的资金、行为等信息,也就难以针对客户开发并销售其他金融产品。

  在资金融通上,P2P贷款、众筹融资、阿里小贷等对银行信贷业务构成影响。融资活动关键是要解决信息不对称问题。传统银行怎么解决?靠人员,去实地走访、现场调查;靠经验,熟悉企业经营情况,知道所属行业特点。但在新的商业模式和信息技术条件下,大数据、云计算可以很大程度解决信息不对称问题,并且更有效率。以阿里小贷为例,通过连接阿里巴巴、淘宝等电子商务平台,客户的信用数据及行为数据都被引入网络数据模型,并通过交叉检验技术确认客户信息的真实性。小微企业大量数据的运算依赖互联网的云计算技术,不仅保证了效率,也降低了运营成本。

  但是,技术进步对银行而言也是机遇与挑战并存,银行消亡之说未免过于悲观。自16世纪近代银行在欧洲出现以来,银行业经历了多次技术革命冲击,相继走过了珠算、计算器及单机时代,货币形态从金属货币、纸币演化到电子货币,整个行业不断发展壮大。物竞天择,适者生存。而今,银行迈向了网络金融新时代,唯有顺应潮流,主动变革,才能在新的金融生态中找到自身的立足之地。

  一方面,银行需要加快信息化建设,尽快用互联网技术武装起来,实现金融服务和管理的革新。在移动互联时代,创造最佳客户体验,要求打破传统金融服务的时间限制、打破传统物理网点的地域限制,打破传统的以银行为中心的服务限制,为客户提供随时、随地、随心的金融服务。在经营管理上,要借助网络平台,提升管理的精细化水平。

  另一方面,银行要在新的金融生态下调整业务定位,有所为有所不为。如今,金融产品多样化、服务需求个性化、金融主体多元化,任何一家金融机构都难以满足所有客户的金融需求。找准定位、突出特色、合作共赢,更符合网络时代的金融发展要求。银行拥有客户基础、资金信誉和金融人才,在为大客户提供个性化、综合化金融服务方面具有比较优势,而互联网金融企业在解决中小企业单一的、标准的金融服务方面具有一定成本和效率优势。

  因此,大型银行要注意扬长避短,要把客户转型和服务转型结合起来,并且重点是要做好原有客户的服务升级。比如对储蓄客户,要发展代客财富管理业务,使客户资金“出表不出行”;对大型公司客户,要从简单提供资金升级到全面综合一站式服务。

  作者供职于中国银行(2.68,-0.01,-0.37%)战略发展部,本文不代表所在机构的观点

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