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警惕互联网金融业的潜在风险

  诚然,互联网金融的发展是全球大势所趋,也必将在中国获得蓬勃的发展。然而,正如当年的IT革命引发了.CO M泡沫,当年的证券化革命引发了次贷危机一样,如果在一个新生的金融创新发展初期,不充分重视该行业发展蕴藏的潜在风险,并采用有效的方式进行治理,造成市场主体一窝蜂而上,以至于形成了互联网金融泡沫,那么这最终将阻碍该行业的可持续发展。

  与传统金融产品相比,互联网金融产品也面临如下重要风险:信用违约风险、期限错配风险、最后贷款人风险。

  除上述传统风险外,中国互联网金融产品还面临一系列独特风险:其一是法律风险。目前互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态。这导致部分互联网金融产品(尤其是理财产品)游走于合法与非法之间的灰色区域。

  其二是增大了央行进行货币信贷调控的难度。例如,虚拟货币(例如Q币)是否应该计入M 1?再如,由于互联网金融企业不受法定存款准备金体系的约束,这实际上导致了货币乘数的放大。

  其三是个人信用信息被滥用的风险。由互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析,获得个人与企业的信用信息,并将之用于信用评级的主要依据,此举是否合理合法?

  其四是信息不对称与信息透明度问题。目前互联网金融行业处于监管缺失的状态。那么,谁来验证最终借款人提供资料的真实性?有无独立第三方能够对此进行风险管控?

  其五是技术风险。与传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同,互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中,T CP/IP协议自身的安全性面临较大非议,互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全,而这无疑会加大企业运行成本。

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