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P2P网贷疯狂生长 缺乏监管被指风险大

CFP供图

CFP供图

  或许,大家都曾有过这样的感受:平日里,无论关系多么密切的亲戚朋友,一旦要问对方借钱,感觉似乎就不那么“密切”了!向亲戚朋友借“难开口”,向银行或是贷款公司借钱,又需要房产抵压及担保,怎么办?

  好办,上网借钱!这在当下的惠州早已成为了可操作的现实。惠州首家网络借贷平台“e速贷”已经营运了3年时间,截至昨日下午记者发稿时,根据该网络借贷平台的即时更新数据显示,“申请贷款总额为17.3亿元,已放款总额为14.1亿元,贷款总笔数达55445笔,已放款数达44284笔”。

  记者通过走访了解到,如今,这种新型的借贷服务——P2P(指个人对个人)网络借贷服务在惠州已悄然流行起来。不过,对于很多个人和企业主来说,P2P仍属新鲜事物,风险把控和行业监管问题,仍是平台经营方和投资人最大的担忧。

  现 状

  国内日均两家上线

  惠州仍处起步期

  来自网贷之家的最新数据显示,到今年底,全国P2P平台数有望突破800家,今年9月,平均每天就有超过两家平台上线。然而,这一行业在惠州仍处在起步期,据了解,目前在惠州运作比较成熟的P2P平台仅有“e速贷”一家。

  “网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势。”作为“e速贷”平台的运营方,惠州速贷(投资)集团股份有限公司的负责人告诉记者,网络借贷跟中小企业融资困难、民间借贷需求增长有很大关系,庞大的市场需求催生了网络借贷平台。该负责人称,与银行借贷截然不同,“网络借贷平台”通常是小额的借款模式、高额的借款利率、1至12个月的借款期限,网站为借贷双方搭建便利交易平台的同时,也从每笔借贷发生金额中抽取一定比例的佣金。

  “目前全国各地都有网络借贷平台,而‘e速贷’是惠州首个网络借贷平台。”该负责人介绍,平台从2010年9月份上线运营至今,累积交易额超10亿元,对比上线之初1000万元的交易额,目前的交易额已经实现了呈百倍的增长。然而,面对看似良好的发展态势,该负责人却坦言,尽管惠州市场的小额借贷需求量很大,但很多人仍对P2P网贷这一行并不了解,市场认知度并不高。

  对此,记者在走访中也发现,目前已在惠州设立总部或分部的网速贷、同城贷、易贷网等P2P网贷平台,有的还尚未开展网上借贷业务,有的基于没有放款权利而只是在惠州负责业务推广。

  调 查

  借款者多为小微企业主

  逾期不还者列入黑名单

  在“e速贷”网贷平台发出借款标的大多为企业经营者,据粗略统计,小微企业或个人创业约占50%。为了规避网络放贷的风险,该平台开设了第三方账户放款和还款由银行监管,一次交易最高额度控制在了5万元以内,违约的借款人还会被网站列入黑名单。

  “‘e速贷’专做中小企业和个人的借贷,期限通常在6个月到12个月以内,利率通常是银行同期利率的3到4倍,平台在借款交易中收取中介费,在投资人的收入中收取很低的手续费作为盈利。”“e速贷”网贷平台的负责人说,与其他许多P2P网络借贷平台类似,“e速贷”操作比银行简单流程快,能够吸引急需资金的短期借贷人。

  记者登录“e速贷”平台看到一条“服务流程”十分醒目地显示在了页面的上方。根据提示,在该平台进行借贷交易的双方,必须要先注册相关资料,网站管理员对借款方的身份证、户口簿、信用报告、公司证件、银行流水、资产状况等进行核查,“合格”后才可以在网站上发布借款帖子,上面详细标示借款数额和利率。同时,对于在平台放贷方的要求也是一样,必须先在网站注册,简单填写资料及银行账户,就可以在网站上自由选择借款人进行放款。

  记者留意到,在该网贷平台发出借款标的大多为企业经营者,据粗略统计,涉及企业的贷款量占据了七成以上,其中,小微企业或个人创业约占50%,除此外,在个人贷款方面,用于购房、买车、结婚等“急性消费”的居多。

  有借自然就有还,但现实的情况是,如今借钱给亲友都有收不回的时候,就更别提借给陌生人了,那么,网络放贷的风险又是如何规避的?

  对此,记者从“e速贷”平台方面获悉,该平台在网络借贷交易工程中,开立了第三方账户,放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)由银行监管,“e速贷”平台仅同银行信用好的网友发生交易。

  同时,对于借贷双方之间的交易,一次交易最高额度控制在了5万元以内,申请贷款的一方,“e速贷”还要审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出、银行账目等个人信息,依照一定算法评估出其授信额度,借款人可在授信额度中循环借款。同时,记者在平台上看到,对于违约的借款人,会被网站列入黑名单,平台页面上设有专门的“逾期借款黑名单”,工作人员将通过电话催收或当地派出所协助上门收款。

  趋 势

  行业监管缺位面临洗牌

  P2P以其低门槛,高收益让普通理财爱好者非常心动,网贷发展迅猛,监管漏洞和风险也随之涌现。

  “P2P在国内大热,市场上就冒出了一批P2P网站,但由于行业缺乏有效的监管,已经有一批网站倒闭或出现重大资金链问题,给投资人造成了重大的经济损失。”一位在惠州从事线下小额担保贷款的人士林先生向记者透露。

  据统计,今年10月份以来,多家P2P公司面临挤兑风险,投资者高收益化为泡影,投资者陷入本钱都难以追回的困境。

  就在民间网贷平台风险频发之际,记者了解到,信用度更有保障的银行也开始试图加入P2P这一阵列。今年9月,招商银行在其官网上线P2P网贷业务,该业务并未放在个人业务下,而是隐身于其“小企业e家”平台下,这个名为“e+稳健融资项目”的P2P网贷,自9月17日开始上线,最小投资单位为1万元,最初的一笔项目融资仅58万元,随后逐笔增大,仅1个多月时间就融资达1.15亿元。

  其后,打造P2P平台成为了广发银行新升级的网络金融部一个业务发展方向,同时,农业银行也专门抽调人员成立了“互联网金融推行办”,负责P2P平台的筹备工作,而银行P2P的融资企业将主要以规模相对较大的小企业为主,与民间P2P形成了错位竞争格局。

  “民间P2P平台此前风险频发,为争取投资者信任,风险控制模式已越来越接近银行。”一位来自惠州P2P业界的人士表示,P2P平台开始普遍提供实地认证服务,这与银行线下信贷调查相仿,而在银行这类风控经验丰富、经营规范的机构介入P2P,规范的平台将有望得到投资者认可,并有利于为P2P行业培养理性投资者。

  ■小知识

  P2P网络借贷是指借款人在一个网络平台发布贷款标的,列出贷款额和利率、还款期限,放贷人(投资人)参与竞标放贷,以赚取利息,而网络贷款平台则通过收取双方管理费实现盈利。

  P2P网络借贷最早于2007年兴起,按照第一财经新金融研究中心发布《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》数据显示,2012年末,国内P2P贷款服务平台已超过200家,可统计的线上业务借款余额将近100亿元,如果综合线下业务来推测,P2P业务在2012年的累计借贷规模在500亿-600亿之间,年增速超300%。

  ■小贴士

  如何进行网贷?

  希望借款的企业和个人,在P2P网贷平台上注册成为会员后,平台评估贷款人的最高借款额和个人信用度、还款能力等,如果是企业的担保贷款,须先进行担保或抵押,并与平台签订协议;借款人发出标的,放贷人可投标注资,满标后借贷生效。借款人按月还款,逾期未完全还款,部分平台向放贷人垫付本息,平台基于协议和法律向借款人催收。

  网贷有何风险?

  P2P网贷平台的借款标的一般分为担保和非担保两种,担保标的借款人需出具担保企业担保证明和中国人民银行信用报告,并提供资产质押,对放款人有一定保障;但非担保标的借款人信用度和资质只由平台审核,借款人若逾期还款,放款人只能等平台向借款人催款。