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互联网信贷为何受捧?

  (速途网专栏
作者:李赫)
这两年互联网信贷市场的火热不用多说,论掘金能力,俨然已成为仅次于游戏的香饽饽。各种形式的尝试、各种类型的受众把控都没有放过,从面向企业、网店等做经营性拓展和维系之用的,到面向大众消费及其他需求等的……比较有代表性的如P2P的拍拍贷、人人贷、有利网,针对电子商务的阿里小贷、京保贝,以及最近正在内测的京白条,还有年初开始做的,目前仅专注移动互联网的Wecash闪银等。

  在这个过程中,对互联网金融唱多也好、唱衰也罢,都不能否认的一点是,产品的互联网化为行业带来的冲击。在互联网时代,任何行业都会或迟或早的受到互联网的影响,从而带来营销、流程、体验,甚至技术、平台等的深层次转变。互联网信贷模式也很大程度上改变了传统信贷的流程和体验,下面从市场缝隙和风险控制两个角度分别阐述一下这场变化:

  互联网信贷的市场缝隙

  先简单总结一下传统信贷模式存在的问题,笔者认为主要是这几个方面:一是办理速度慢,二是流程复杂,三是资料要求多,四是门槛高。(传统流程如下图)

  

互联网信贷的竞争力来自哪里?

  这个流程就申请者体验来说,可以说是繁琐、漫长、疲于奔波……因为这一切都需要去银行网点进行操作,一般来说,如借款人申请的是抵押贷款,那需要至少前往银行网点3次,平均4周方能实现放款;如借款人申请的是无抵押贷款则相对较快,一般只需前往银行网点一次,最快3天放款。而且经历完繁琐的流程之后,能不能贷下来也并不好说,因为这个流程中需要提供的资质很多,例如身份证明、偿还能力证明、意向证明……如果是企业贷款的话更复杂,营业执照、年检证明、存货证明、法人身份证明、公司财报、公司购销协议等一堆,所以传统信贷虽然对银行来讲风险控制相对还可控,不过这一流程走下来绝对是对申请者的一大折磨。即便是如今日益火爆,且已经逐渐“触网”的信用卡,具体办理起来,往往也要花小一个月的时间,而且金额相对较低。

  不过也因此,互联网信贷市场才有足够的发展空间。因为,互联网信贷较传统信贷而言满足的更多的是长尾需求,或非传统信贷受众的长尾人群,如传统模式下贷款获取能力相对弱势的中小企业,具有冲动性略偏奢侈品的大众消费,特殊的人群如学生等的创业、学费、甚至是求婚……这部分人群的市场潜力并不容小觑,即便在金融市场已经如此发达的美国,面对银行等金融机构的强势格局,个性化的贷款服务也取得了相当不错的发展空间。

  国外的几个融资过亿美元级别的企业,做的多数也都是贷款服务,例如lengding club
和Zestfinance,国内的人人贷也获得了一亿美元以上投资。值得一提的是,国内贷款类业务获得投资的项目占所有获得投资项目的1/3以上。另外,国内去年底刚兴起的一款基于移动互联网的信贷产品——Wecash闪银,目前来看也有相当不错的市场表现。(后面会具体说一下)

  互联网信贷的风险控制

  影响信贷企业发展的一大决定性因素就是风险控制,如何在保证吸金的同时降低坏账率,是困扰所有信贷公司的难题。其实对比一下传统与互联网模式,就可以知道互联网信贷模式在风险控制上的一些有效方式。

  公平来讲,传统银行信贷模式在贷款利率上具备一定优势,这是银行吸引用户的一大亮点,但这也决定了,银行等传统金融机构需要更多的量才能保证收益,同时还需要严格的审核关口,以减少不良信贷的发生。如此矛盾的两方面让银行很难找到平衡,有时候过于紧,导致很多时候将真实有需求且有还款能力的人拒之门外;有时候又过于松,因为是否放贷,银行的客户经理掌握很大的话语权,为了达到考核指标有可能导致银行坏账率激增。

  而互联网信贷的做法则与此不同,在互联网信贷模式下,人人贷、拍拍贷这类P2P网站并不负责讨债,平台仅负责提供信用评级和交易,例如新注册的用户只能得到3000的起始授信额度,从而能让平台有效规避一部分风险。而阿里小贷和京东京保贝是根据店铺流水决定,这样一方面是平台能保证信息的真实性,另一方面,因为这两个平台的借贷金额一般也不是很高,为了这些钱而遭到阿里和京东“关店”的风险,对商家来说实在是得不偿失,也因此,阿里小贷一直能保持1%以下的坏账率。

  而新近的移动互联网信贷产品Wecash闪银,在其风险控制手段上其实蛮值得一提。因为一是其自己作为资金借出者,风险要自己承担,无法像P2P模式下去规避风险;二是其不具备阿里、京东这类平台对商家的影响力优势,无法找到可以自行印证并单一考核的某项指标(类似网店交易流水)。所以从风险控制角度讲,Wecash闪银(下面简称Wecash)做互联网信贷的难度更在P2P和电商信贷之上,坏账风险可谓是和银行有的一拼,不过在授信速度上,其官方声明是15分钟快速授信,就体验结果来看也确实差不多,那么他们是如何操作的?

  在资质审核上,Wecash采用的并不是传统以及大部分互联网信贷在用的人工审批方式,目前采用人工+智能,未来将以全部智能化审批取代,传统的审批方式需要很高的人员配置,而且所需耗得时间成本很高,效率也相对较低,每个人每天多的可能也就审几十个授信请求,而智能化的审批下则能节省很多时间。在申请授信时所需的信息等资质要求上,也与其他平台不同,并不需要诸如营业执照、年检证明、财务报表等很繁琐的材料,而只需要其提供一部分其提供一些很简单的信息,如公司、职务、交易流水等信息,转而把重点放在另外一个环节,那便是用户在新浪微博、腾讯微博、人人网的授权接口,这一部分也只需一个按键就可以授权,用户操作很简单。Wecash数据审核人员会针对性的对用户微博等社交网站的数据进行分析,针对关键词、标签等得出其行业、职业,看看与其所填信息是否匹配,并能简单评判出其日常往来人员的质量,从而得出其身份“印象分”。另外根据收集的行业、职业、企业数据,了解此人的日常工资收益及其他收益等,了解用户的偿还能力。这些数据会与用户提供的交易流水、信用卡账单等相互佐证,并根据传统从而得出基于数据的评判,决定该用户是否可信,如可信可以授信多少等。

  另外,互联网信贷在风险控制上也非常值得一提的是,它相对于传统银行授信而言,利率相对较高一些,从而以高利润覆盖高风险。例如P2P行业的年利率最低一般在10%-15%(Wecash闪银也在此范围,阿里小贷最低年化18%),高的甚至能达到30%以上,而P2P个人信用贷款的坏账控制在4-5%(互联网信贷中数相对中等,一般不低于2%),两个数字相对来讲,还是有不错的风控比例。据说人人贷的收益是总体坏账的十倍以上,除非发生大规模的市场风险,要不然风险都属可控。当然这不能尽信,不过互联网信贷的利率确实也是对自身风险控制的一大保障。

  综上,互联网信贷从服务、流程上,让客户体验互联网式的完美,给用户以便捷的操作体验,从而逐渐培养起用户习惯,让用户把之前极少发生的贷款,变成可能小小的购物便想要用到的另类“网贷”,无论申请门槛还是使用门槛都低了很多,所以使用频率自然也会增加。同时,互联网信贷又从平台、数据等角度规避风险,降低了坏账率、提升了自己的利润空间,以利润盖风险,从而实现了互联网信贷在当前市场上的突出表现。总之,已经过去的2013年互联网金融表现的非常精彩,刚刚到来的2014年,互联网金融又有了很多不俗的市场动作,那么以后又将是一番怎样的景象?实在是让人期待!

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