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商业银行远程开户与跨行支付障碍待解

  [编者按]为了应对互联网的冲击,传统银行业也开始触网,例如民生银行的直销银行、兴业银行“钱大掌柜”、工行的“天天益”等等,拥抱互联网同时也意味着“革命”,无论是对传统思维、传统利益还是传统法规都存在一些挑战。本报特此拨开这些产品的运作故事,是为银行触网记。

  近期,北京银行、民生银行相继内测或上线了直销银行,21世纪经济报道记者获悉,包括兴业银行等在内不少商业银行也在加紧研发,直销银行无疑将成2014年国内金融关键词。

  为嫁接互联网基因,直销银行主打“简单”,将虚拟账户开立、汇付的便利性体验作为核心工作之一。以民生银行为例,其创新之一即为非现场开户,使民生银行以及他行客户能够仅通过移动端实现直销银行开户,并且借助互联网扩展至民生网点未覆盖地区实现异地开户。

  “开设在直销银行上的虚拟账户,可以进行存款、汇款、投资,功能齐全,实际上相当于是一个结算账户。而目前,商业银行结算账户的开立必须现场开户;即便非现场、委托他人开户,客户也提交身份证原件。”一家银行相关负责人称。

  他认为,目前直销银行电子虚拟账户开立,均使用非现场开户,即客户通过直销银行网站远程填写材料注册并激活,其操作是否完全符合央行对结算账户开立规定,仍值得商榷。

  远程开户的争议

  2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定,“存款人申请开立个人银行结算账户,中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”,存款人需要在异地开立个人银行结算账户的,同样需要出具身份证明文件。

  一般而言,开户时银行都需要客户提供身份证原件证明。

  据本报记者观察,相比第三方支付账户,直销银行虚拟账户定位为个人结算账户,具备完整存贷汇功能,规划可实现取现、实体卡、存款、购买银行理财产品、提供个贷和信用卡等。

  17日,21世纪经济报道记者致电了民生银行直销银行客服,对方表示,在该行直销银行上开立电子银行账户后,可以开展汇兑(轻松汇)、存款(随心存)、投资等业务。

  对于如何进行电子虚拟账户开立,民生直销银行相关人士表示,注册时除提供姓名、证件号等身份信息外,以及常用手机和邮箱等即可。通过民生卡开立直销银行电子账户,全天7*24小时实时办理;通过他行卡开立直销银行电子账户,早7:30-19:00实时办理。

  “据我了解,民生直销银行并非简单依据上述信息,就为客户开立账户。对于民生银行原有客户,直销银行还要与行内借记卡等信息,进行比对校验。”中国银行电子银行部一位人士称。

  此外,对于他行客户,由于第三方支付机构虚拟账户已与各家银行银行卡关联,留存了大量银行卡开户信息,因此,目前民生银行在和一些第三方支付金融机构谈合作,通过这些第三方机构间接获取他行客户信息,完成信息校验比对。

  不过,即便采用了上述风险控制措施,似乎仍没满足央行关于开立结算账户需出具身份证明文件的规定。

  事实上,互联网金融对传统金融监管规定突破早已有之,上述银行人士举例称,支付宝作为第三方支付机构,按规定只允许其从事客户到商户的转账支付;但目前两个支付宝账户之间也可转账。

  “这明显的就已经是一个汇兑行为,需要另外的汇兑牌照,如果两个支付宝账户之间可以转账,那么两个基金账户、证券帐户转账是否要放开?”他质疑称。

  跨行支付存在壁垒

  直销银行并非完全的自我革命,商业银行并非单单希望通过直销银行,将行内的零售客户迁移到直销银行上,而更愿意以此平台招揽他行,以及其他金融机构客户。

  上述银行人士称,这就必然牵涉跨行、跨机构之间的支付结算问题,以民生直销银行为例,无论本行还是他行客户,必须先将资金从绑定卡转入到直销银行虚拟账户,才能享受如意宝(货币市场基金)高收益。

  21世纪经济报道记者采访了解,一般涉及跨行支付,主要通过接入银联支付通道,就可以让其他银行代收单,从而完成跨行支付。

  不过,上述中国银行人士表示,一方面,银联支付并不能做到全覆盖;另外,即便接入银联支付通道,如果其他银行不愿意客户流失,阻止客户向直销银行扣款,关掉银联支付口子,直销银行也无法完成支付。

  “商业银行关掉跨行支付通道情况时有发生。因此,直销银行面临一个不小的工作,可能就是与其他银行商谈支付对接。当然除了银联通道,直销银行还可以通过第三方支付机构渠道完成跨行支付,但覆盖面较低。”上述中国银行人士称。

  2013年9月,民生与阿里巴巴签署战略合作框架协议,“直销银行业务”合作在列,不少市场人士认为,这是要借助阿里进行流量导入,并借支付宝解决一大块跨金融机构账户之间的结算。

  上述中国银行人士透露,民生直销银行确实与支付宝洽谈过合作,除了跨行支付,还试图通过支付宝来完成上述直销银行开户时的客户身份健全、信息比对,因为支付宝已与足够多的银行卡进行绑定。

  “问题是,支付宝代扣是按笔收费,通道费在千分之五以上,是业内最贵支付渠道之一,直销银行很难接受这么高的成本。”他称。

  除了上述渠道外,另一方式是,直销银行也可说服他行客户签约人民银行二代网银,从而授权客户他行账户资金可以以“资金归集”形式转入直销银行虚拟账户。不过此模式下,客户必须增加一个二代网银签约工作,较为繁琐,且部分银行目前也不支持这一业务。

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