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有关P2P“是否合法”争论 昨日画上句号

  速途网7月19日特稿(报道
房雅楠)
中国人民银行等十部委昨日联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》),对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态进行了明确规定。

有关P2P“是否合法”争论 昨日画上句号

  从整体来看,《指导意见》中,关于P2P网络贷款的规定,存在许多新意。

  “从中央政策层面确定了P2P的法律基础,P2P是否合法的争论,到此画上句号。” 信而富CEO王征宇表示。

  同时,他还认为,《指导意见》强调了P2P平台的信息交互、撮合、资信评估等三方面核心服务,进而明确了信息中介性质。信息交互是第一层的信息中介服务(比如婚姻介绍所);撮合是进一步的服务,表示推动成交,完成交易;资信评估是更深一层的要求,需要对于服务对象进行征信服务(采集信息)、风险评估。由此完整定义了信息中介的含义,这比以往的讨论都大大深化了,对于行业具体监管和从业机构定位,具有重大意义。

  《指导意见》明确提出了平台不得提供增信服务。从根本上回答了平台自身能否提供担保、能否提出保本保息、是否应该兜底等一系列问题,为监管机构具体操作提供了基础。

  此外,《指导意见》第一次明确提出了网络小额贷款的概念,明确提出,“网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款”。《指导意见》中提到
“网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定”,王征宇希望这是指不能集资、符合相应杠杆规定等要求,并期待着网络小贷的一系列具体政策尽快出台。

  针对《指导意见》王征宇进行了逐条分析:

  要点2:“鼓励银行业金融机构开展业务创新,为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务”

  听起来基本取消了第三方支付在互联网金融业务中的生存空间,但细想起来:

  第一,第三方支付也是本《指导意见》覆盖的服务领域,不能要求一个“被指导”的业务向另外的“被指导”的业务提供监督

  第二,客户资金存管,由银行操作,这是从资金安全最高要求出发的考虑

  第三,把支付清算也纳入了银行,这实际上向银行提出了提供支付清算服务的挑战。注意是鼓励,因为银行还有很长的路要走才能实现完整的支付清算服务,所以第三方支付的生存空间暂时还不会取消。

  要点4:“明确金融监管、工商、电信部门监管分工”。完整的监管框架基本成型,除了一行三会、工商、电信、互联网信息等部门,还包括“鼓励省级人民政府加大对互联网金融的政策支持”。

  这一方面说明了国家支持的力度、国家鼓励发展互联网金融的决心,但由于涉及到如此多的核心监管部门,包括中央部位协同、中央地方政策协同,现有的管理制度要调整,新的监管框架要形成,如果不完善,会成为婆婆众多、任何一个部门都有否决权的局面。

  我们寄希望于中央部位之间协同、中央地方政策协同。

  要点6:“推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。”

  接入央行征信系统,这是众多“互金机构”盼望已久的希望,现在终于得到中央首肯。互金机构依法申请征信业务,这说明了中央政府对于建立全社会诚信体系的期盼,以及具体的中央政策。不少互金机构有这方面的考虑,现在可以顺理成章地推动了。

  要点8:P2P网络借贷机构要明确信息中介性质,网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。

  个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。

  网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,发挥网络贷款优势,努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

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