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普惠金融:如何平民化?


作者: 吕佩  2016年03月23日23:05  来源: 速途网 我要评论(0)

  速途网3月23日消息(报道 吕佩)2016年3月22日至25日,博鳌亚洲论坛在海南博鳌召开。中民投董事局主席董文标在《普惠金融:金融的“平民化”》为主题的分论坛上表示,普惠金融需要深化制度改革,贴近百姓需求,不能只想做锦上添花的事情,而是要做雪中送炭的事情。就目前情况来看,想要完全贯彻普惠金融,仍然存在一定的难度,那么,普惠金融存在哪些问题?以及普惠金融如何平民化成为本次论坛备受关注的问题。

  普惠金融面临挑战

  董文标提出,在现有的银行、保险等金融制度下,普惠金融在中国的推行比较困难。要发展普惠金融,必须要继续深化制度改革,改善金融服务理念,推动建立符合中国百姓的普惠金融制度。

  蚂蚁金服总裁井贤栋在接受人民网记者采访时表示,普惠金融在以前比较困难,是因为在技术,包括数据方面的技术,我们还没有达到一定的水平,虽然很多机构都想去服务小微,服务农村,但能否实现一个可持续性的模式,成本跟收益方面能否形成一个良性的可持续的商业模式?这是普惠金融发展至今的最大的挑战。

  根据2015年底国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016——2020年)》,小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

  一直以来,中小微企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示,我国中小企业数量达到7000多万,占全国企业总数99%以上,若把尚未注册的小微商户计算在内,数量更多。但由于中小企业存续时间不确定,缺少可抵押资产,银行获取中小企业信息成本比较大,加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大,使得中小企业很难获得银行的贷款,即使获取银行贷款,其成本要比大企业高很多。这是行业普遍存在的痛点,也是普惠金融难以实现普惠、平民化的原因之一。

  除了中小微企业有很大的金融服务需求外,农村其实非常需要金融服务。农村金融或许是帮助农民脱贫的一条出路,但是这个群体却很难得到这样的服务。

  翼龙贷作为一家深耕农村金融的平台,在同行之中,布局较早,是非常专注的一个平台,翼龙贷CEO王思聪在博鳌论坛上表示,农民很难得到金融服务。尤其是商业银行,农村的金融体系基本上很难覆盖到,甚至也覆盖不全。整个金融市场由于客户群体的不一样,造成层别有差距。翼龙贷这么多年来没有做过任何其他的,就是专注农村金融领域。

  农村金融,确实是一个难题。中国整个农村没有金融服务。农村现在利率,整个世界来讲利率都在下降,甚至为零、负的。但是中国的农村还在承受着高利率,这是一个没有办法的问题。

  普惠金融意义深远

  中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在博鳌亚洲论坛上表示,普惠金融就是让金融回归服务业的实质,从高高的殿堂走向民众,从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务,为民众的投资消费服务。

  她认为,做好普惠金融意义重大,利于所有人获得高质量的金融服务,其范围不仅限于存款、贷款、支付结算,还应该包括保险、投资和财富管理等。普惠金融应让金融回归服务业实质,从金融业自娱自乐回归服务,更多地讨论普惠金融在扶贫脱困服务中的作用。

  易观智库高级分析师马韬认为,第三方支付企业做普惠金融服务,有着天然优势,他们能把服务覆盖到传统金融体系中的小微地带,成为传统金融的有效补充,而这些小微地带,恰恰是普惠金融的重点服务人群。有业内人士表示,就众多第三方支付企业而言,拉卡拉在普惠金融服务方面,成效明显,主要体现在覆盖群体、基础设施建设、小微企业贷款三个方面的部署。

  掌众金融联合创始人、首席战略官谭淳认为,普惠金融就是服务好那些银行没有照顾好的用户,在中国这部分人口基数非常庞大、地域也非常分散。中国是一个充满活力的国家,也是饱受金融抑制的国度。如何更好地为3-4亿信用空白用户建立信用、提供金融服务?从这个意义上说,以小额分散为特点、以服务个人为目标、以风控技术为驱动的消费金融就是普惠金融。

  如何推进普惠金融

  针对普惠金融发展,完善金融服务的“平民化”,井贤栋表示,移动互联技术改变了触及用户的方式,实现了普惠的“普”字。云计算极大提升计算效率,降低交易处理成本,形成了“惠”字。大数据技术能够更好甄别、计量风险,给风险定价,更有效管理风险也是“惠”的另一体现。

  普惠金融的推进需要金融产品的发展和创新,在井贤栋看来,金融产品的发展和创新,其实有两大的动因。第一个动因就是新技术的发展,主要是云计算技术、大数据技术。第二个其实是经济结构的调整和转型,对金融产品的发展创新有非常大的影响力。大家看到其实以前的金融服务对象还是以大的机构,高净值人群为主。不是金融机构不想服务于小微企业,而是因为在识别用户的风险水平方面成本很高,没有一种比较有效或者高效的方式来去服务他们,这是目前新技术可以改变的。

  就蚂蚁金服的实践而言,技术力量到底对我们金融产品创新发展有什么影响呢?第一,移动互联技术改变了触及用户的方式,实现了普惠的“普”字,使得触及用户更方便。第二,云计算极大的提升了计算的效率,降低了交易处理的成本,实际上形成了一个“惠”字。所以,大数据技术带来的改变是什么?它可以更好的帮助甄别风险,计量风险,给风险定价,进行更有效的风险管理所以整个就实现了另外一个“惠”字。

  第二个方面,经济结构转型的动因,让我们开始有机会更加关注于小微企业与普通大众,这是非常大的结构变化。以小微企业,以实体经济,以大众消费者为核心,这恰恰又是我们经济转型的需要,需要我们在消费端更加去拉动去促进这样的趋势。这两个方面的改变,使得我们可以更加关注于小微企业、消费者,更加用金融来帮助实体经济的发展,而不是为了金融而金融,这是他对普惠金融的理解。

  现在蚂蚁金服实践普惠金融,是通过云计算能力、大数据能力,移动端的能力,去改变这个情况,让金融产品和服务,更加有效和低成本,同时更好地管理风险。例如,在农村金融方面,网商银行去年六月份正式成立,推出了“旺农贷”产品。蚂蚁金服差不多现在覆盖了有24个省,139个县,2425个村,给农户、农业的创业者提供这样一个融资帮助,每户的平均贷款额,是在四万块钱左右,真的解决他们很多的问题。

分类:  互联网   用户:  吕佩   

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