1. 首页
  2. 电子支付

《中国企业家》杂志:被误读的超级网银

  超级网银并不针对个人用户,与目前国内第三方支付公司也不存在直接的竞争关系。所谓超级网银的“颠覆性”冲击,仅是虚惊一场?

  “谁说开一个超级网银就能管理我所有的银行卡啦?”小王满腹怨言。听说有了超级网银,他跑过好几家银行办理,最初几家银行都说还没开始,直到第四家银行才被明确告知,超级网银不直接对个人开放。

  刚传出央行要建超级网银时,小王着实兴奋了几天。各家银行的借记卡、信用卡塞得钱包鼓鼓囊囊,家里还有个盒子,专门放置各家银行的密码设备,一个都不能少。每个月都有那么几个晚上,小王要坐在家里转账,房贷、车贷、煤气水电、信用卡还款,虽然利用支付网站可以省掉不少麻烦,但从一张张卡到转入支付账号还是让小王有点头大。

  像超级网银所描绘的,一个能管理所有银行账号,并提供各种支付功能的端口,是小王梦寐以求的。然而这样的端口,却差点成为第三方支付行业的恶梦。超级网银一开始建设,立即令相关行业,尤其是第三方支付行业陷入惶恐;甚至有学者将超级网银与金融监管联系在一起,推而广之到“以后民营公司背后都有一只监管的手了”。

  2010年9月1日,超级网银的核心组成部分—第二代网银系统在广州、北京、天津、深圳四个首批试点城市运行。在不久后举行的网上支付跨行清算系统建成运行新闻发布会上,中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民介绍,系统试运行一个多月来,状况良好。首批29家银行获准接入,支付金额上限暂定为5万。按照时间表,央行开发的第二代支付系统将于2011年11月正式上线。

  银行:“超级”徘徊

  随着超级网银神秘面纱逐步揭开,小王空欢喜一场,但第三方支付的惊恐却逐渐消失。

  外界的误读,与支付宝这家著名的第三方交易公司创始人马云有关。马云曾高调宣称支付宝准备随时“献给国家”,这一高姿态难免被外界理解为大佬审时度势,暗合了外界对超级网银可能打压民营支付公司的诸多猜测。

  支付宝公众与客户沟通部负责人陈亮对《中国企业家》表示:是超级网银的名字让媒体和公众误解了。

  超级网银是央行第二代支付系统的俗称,也就是中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS)。通过它,会员间可以通过一个端口实现顺畅的业务链接。一点接入、全网连通,如果用户有多个银行账号,只需要登录一个端口,就可以通过ACS处理转账等相关业务。

  超级网银的初衷并非争夺支付市场,而是解决银行之间的清算问题。此前由于缺乏适应网上支付特点的跨行清算平台,限制了商业银行改进网上银行服务的空间,却也给了第三方支付蓬勃发展的空间。

  事实上,超级网银并不针对个人用户,与目前国内第三方支付公司也不存在直接的竞争关系。不久前召开的“中国国际金融展”上,中国人民银行支付结算司支付系统管理处副处长程世刚的解答是:“超级网银这一跨行清算平台,是直接面向银行、金融机构和市场来提供金融服务的,并非普通的网银服务。”

  受到超级网银影响的首先是银行。

  一位业内人士分析,大银行短期内未必会对超级网银持欢迎态度。一旦接入超级网银,许多银行的网上业务就站在同一起跑线上,银行之间的竞争将加剧,而大银行的网点优势将被弱化。

  这有点类似早期的银联,小银行可以借助大银行的丰富网点拓展业务,而大银行从中不但受益不多,还让后来者一定程度上缩短了与之的距离。

  长期来看,超级网银是各家必争的通道。首先,随着超级网银的发展,客户所拥有的账户会在一定程度上减少。其次,争夺登录窗口就意味着跨行分成。按照目前规定:只要是从登录银行进入超级网银,它行账户之间互转也均由转出行收费。

  “超级网银肯定会影响行业格局,但具体影响有哪些还是未知数。”一位业内人士表示。可以推断的一点是,网络优势平均化之后,未来那些服务创新能力强,更有业务“卖点”的银行将更容易胜出。

  通过一个登录口就可以方便地在各个账户之间流转资金,2007年推出的通存通兑业务就和现在的超级网银很相似。但是,这个业务试行不满一个月便流产。小银行由于营业网点缺乏及现金流量限制,开展该业务并不足够方便;大银行由于营业网点覆盖面广,为了避免给小银行无偿做嫁衣,会设置高昂的手续费门槛,导致该业务无人问津。

  超级网银也将面临同样问题。有了前车之鉴,各家银行对超级网银的态度都含糊不清,也没有大力度推广超级网银。如今,只有光大银行允许其网银客户在全国各地使用超级网银,建行规定只有高级版网银的客户才可使用;中信银行只针对拥有移动证书的客户开放;民生银行也只认证贵宾版网银客户。

  “超级网银注册手续比较繁琐,很多功能还不知道怎么用。”一位超级网银用户表示。

  目前,超级网银还处于一个比较混乱的状态,很多方面都在逐步调整和细化。陈亮说,游戏上线都要先内测再公测,何况这样一个全国范围的系统。规则的不断完善和细化需要很长的时间,甚至三五年。

  转忧为喜的第三方支付

  超级网银建设启动时,就宣布要为“作为非银行金融机构”的第三方支付公司预留端口。于是,有人猜测未来超级网银可能涉水支付业务。

  支付行业具有大量的沉淀资金,超级网银被误读为“国资和民资共抢一块肥肉”。其中第三方支付是目前支付行业的主流,几乎都是民营力量。有人认为,行业里出了个“国家队”,就是对业内其它公司的毁灭性打击。

  第三方支付行业内的人现在却没那么忧心忡忡。易宝支付副总裁余晨对本刊表示,超级网银和第三方电子支付不构成直接竞争,短期内对行业没有影响,长期来看反而是好事。

  在支付产业链内,超级网银属于底层设施。余晨说,打造超级网银系统就像是修建一条高速公路,路修好了,周边的酒店、餐厅等附属产业就会发展起来。“以前是羊肠小道,现在修一条支付与清算的高速公路,第三方支付公司就是这条路上的附属设施,会因此受益。”

  欧阳卫民也曾强调,超级网银建成对第三方支付业务没有影响,只要有电子商务存在就有第三方支付存在,该系统和第三方支付系统是互补关系。

  即便未来超级网银涉及部分支付业务,也不会对现有的公司产生什么影响。余晨举例,“电信运营商和门户网站都做互联网,一个提供网络基础服务,一个提供内容,虽然电信运营商也可以自己做一个网站,但你能说运营商就侵占了门户网站的市场吗?”

  逻辑如此,历史经验也如此。PayPal就是在美国ACH(自动清算系统)的基础上建立起来的。ACH是美国处理银行付款的主要系统,已有三十多年历史,会员包括90%的美国银行以及MasterCard、First Data等银行卡和独立第三方支付机构。

  PayPal也一直是中国许多第三方支付公司的偶像。陈亮说,等支付宝达到一个令人满意的量级时,就会对外公布交易额。支付宝的参照标准就是 PayPal,两者业务类别也比较相似。而PayPal创立时,ACH已经运营了好多年。并没有因为有了ACH,PayPal就丧失了生存空间,反而是 PayPal得益于ACH才发展起来。

  陈亮说,便利地与银行连接,可以省去许多基础性的、繁琐的技术工作。各家公司都会把重点放在其核心竞争力上,会对整个行业提升起到促进作用。“这对第三方支付公司来说绝对是好消息。”目前支付宝与国内65家银行(中国目前约有200家银行)有合作,基本上覆盖了所有主流的银行机构,“未来支付宝再增加合作银行,技术上会更便捷。”

  与对银行的影响类似,一些体量中等、核心竞争力强的第三方支付公司会因超级网银缩短与大公司的距离。因为解决了底层技术问题,在业务上有特色、有“卖点”的公司会逐渐在竞争中胜出。

  不过,超级网银也会让一部分专注于技术的公司丧失生存空间,比如那些仅做网关接入技术,或者业务和网上银行区别不大的公司。但这些公司规模都很小,看不出有什么前途。

  尽管看起来第三方支付市场容量有限,各家公司拼得你死我活,但即便没有超级网银这个底层平台,第三方支付行业竞争也非常激烈。事实上,电子支付的价值链条非常长,各家公司之间并非简单的竞争关系,按照市场规律,价值链的各个层级都可能出现重量级公司。在美国,First Data可能不如PayPal著名,但其公司体量和交易额并不比PayPal小。

  “几乎所有第三方支付公司都挤进C2C市场只是暂时的,未来中国的第三方支付也会逐渐细化到价值链条的不同层次上。”一位分析师评价。

  目前各家公司都在积极寻找自己的“卖点”:支付宝、财付通由于依托淘宝、腾讯两个大型平台,日子可以算是高枕无忧。支付宝更多服务于淘宝网上的交易,小商户居多,其担保交易被行业称作“杀手级”创新;财付通则主要针对腾讯旗下拍拍网上的交易,集中于数字娱乐领域。它们不仅在交易额上占尽优势,背后的大公司资源还让他们敢于大规模跑马圈地。半年前马云大手笔增资支付宝50亿元,财付通也学习苹果推出开放平台,迅速扩张。不同于那些天然拥有大量用户的平台,另一类公司则在商户层面精耕细作,快钱已转向线下收单,易宝支付则致力于行业支付解决方案。

  “支付是普遍的需求,无处不在,而且支付只是消费环节并非消费本身。最高境界的支付是消费者感觉不到第三方支付公司的存在。”余晨说。

发表评论

登录后才能评论