12月12日，网易旗下个人资产管理工具“网易有钱”联合TNS中国在京发布的《2016中国渐富人群研究报告》，提出“渐富人群”概念，同时网易有钱分析了渐富人群的生活消费形态、理财行为、个人及家庭情况等数据，提出当下渐富人群的主要财富目标在于“开源但并不节流”、“让固定收入增值”，“对花费有清晰的了解”等。
对此，网易有钱推出了以自动记账、理财、理财社区等为中心的个人资产管理方案，并将其延伸到更多金融服务场景，面向渐富人群带来的千亿市场。
没有中产，只有“渐富”?
“年龄为23岁-35岁，个人年收入5万以上，经济、政治、教育等方面资源和技能仍在提升的群体”，《2016中国渐富人群研究报告》在业界首次提出并这样定义“渐富人群”。据了解，在前期的调研中，网易有钱联合TNS中国发放了百万份问卷，全面触及到各类社会群体，深入分析了人们在收入、消费、理财等方面的数据。
“以往中产阶级的定义，无论如何都绕不开‘相对占有量比例’这个维度，而报告正是通过这点得出了目前中国不存在中产阶级的论点”，网易有钱总监单开涛表示。该报告认为，当代中国正处于社会变革时期，阶层本身的成型、发展和没落以及阶层间的流动仍在频繁进行，收入、财富等有价社会资源的相对占有量难以全面界定和辨识出真正的“中产阶级”。
张弘认为，“之前很多定义中的所谓中产阶级，在需缴纳个税劳动人口中占比不足2%，和西方成熟的‘中产阶级’相比，中国当前更具‘中产阶级’特征的更多是庞大数量的‘基础阶层’，尤其是那些小康、或已经超越小康的人群。而这部分人群被称作‘渐富人群’显然接近群体概念本质”。
消费有压力，但强烈渴望消费升级;娱乐消费频次高，但依旧注重性价比;乐于“透支”，但规划先行;个性表达，品牌意识深入人心;追求更高品质的文化生活;进入无现金时代;理财追求稳定、便捷、小额……这些构成了渐富人群的消费和理财观念。根据报告的调查问卷，65%的受访群体已经习惯信用卡刷卡、网上信用产品透支等正常的“信用”行为，但其提前消费的态度依然谨慎、理性，71%的用户表示还款有规划，并有21%的受访者感受到还款压力。
在理财投资中，报告调查对象的“渐富式”理财困局凸显：习惯匮乏持难度大、知识匮乏、渠道匮乏、方案匮乏，这造成了渐富人群理财理想和理财现状之间的矛盾。
同时报告显示，89%的渐富人群拥有记账需求，但现实却只有23%的人坚持记账，大部分人群因为支付方式分散、没有合适记账工具而选择放弃。78%的人群认为投资理财很重要，然而只有约3%的群体认为自己理财知识相当专业，其他人则表示需要专业指导。
在网易有钱总监单开涛看来，报告中这些情况彰显出“渐富人群”对专业、便捷金融服务的迫切需求，“他们需要一个完善的金融服务平台，去帮助他们管理个人资产，实现财富稳健、快速增值，互联网产品带给渐富人群这种可能性”。
记账延伸出的千亿市场
“渐富人群的个人资产管理需求是一个千亿级的市场，”单开涛表示，记账只是一个典型的入口，网易有钱的产品生态，正是以此作为出发点来实现需求的全面触达。在他看来，网易有钱在很大程度上变革了记账方式。
“很长一段时间，市场的产品上以简单记账和手工记账为主”，单开涛说，这难以适应电子化金融时代多种第三方支付工具的海量小额支付，也无法理清银行卡、信用卡、股票、基金等账户的交易。为此，网易有钱推出了“自动记账+高效手动记账”的解决方案，支持一键同步银行卡和信用卡网银、支付宝等账户，满足人们便捷的记账需求。“这样的解决方案相对而言也更为智能化，从基本的信息收集和分析开始，呈现用户的日常投资消费和收支数据，给用户一个更为视觉化和简单化的视图窗口”。
据了解，为实现信息流和资金流完全匹配，网易有钱目前已接入27家银行，16家券商，自动同步成功率达99%。
当然，如果仅是记账，那只是一个简单的功能性产品。“渐富人群”需要的是强大的资产管理策略，帮助他们分析财务健康程度，并监控信用等级和储蓄负债比率等。网易有钱总监单开涛说，“当前网易有钱囊括了收支统计、投资追踪、负债提醒、资产分析等多种贴合人们现代金融生活需要的功能点，可以深度追踪财富变化，并对收支资债全面透视。”
“近年来，互联网巨头和创业公司纷纷抢滩记账类APP市场，瞄准的不仅是其作为流量入口的作用，还包括背后的千亿市场”，单开涛表示，记账类APP在完成海量用户和数据的积累之后，可以衍生到了适应用户需求和时代发展的移动端理财、信贷、征信、大数据等多样化的需求上。比如智能获客，可以利用APP里的各类场景数据，比如旅游账本、装修账本、汽车账本、社交账本等数据，通过多维度模型进行分析，提供个性化服务。
“当用户经历买房、买车、结婚等大事，有贷款、理财或其他金融需求时，网易有钱可以在第一时间将用户找出来，向其推送个性化的服务信息”，他介绍，基于对用户的深刻了解，同时依靠网易背后的大流量，网易有钱不仅能有效触达用户，而且可以根据用户的年龄阶层、兴趣爱好、消费习惯、消费水平等大数据，推送个性化服务。
同时，获客之后，有效降低金融服务成本是一件亟待解决的事情。网易有钱总监单开涛表示，“有钱准备连接各种贷款服务，如信用卡、消费金融、小额贷款等，为高信用用户打通各种增值服务的通道。”
智能金融能否带来春天?
智能金融被认为是金融领域的下一个风口，而2016年则被称作中国智能金融元年。一般认为，智能金融可以解决传统金融中广泛存在的服务用户少、服务费用高、投资方向受限、投顾难以贴合用户需求和利益等问题，从而带来覆盖人群更广、产品种类更丰富、操作更加便捷的智能金融服务。
在国内智能金融发展历程中出现过许多让人印象深刻的探索和努力。不久前网易有钱也推出的美林时钟投资策略。
“我们的定位正从一个记账软件，变成一个更加智能的个人资产管理平台，支持记录各类资产、负债、收入、支出，兼容生活中的各种场景，还有收支统计、投资追踪、到期提醒、资产分析功能，帮用户更好打理个人资产。另外，还接入了基金、非标、保险等其他资产，满足不同类型用户的需求。”单开涛说道。
随着社会商业生态和技术的不断发展，大数据资源获取、数据处理能力和商业变现场景等都有突飞猛进的进步，人工智能概念火热，金融领域变革正在发生。国内外金融从业者逐步发现，通过大数据、人工智能等前沿技术，高效识别用户特征，建立全方位用户画像，进行投资信息的整合分析，可以迅速做出投资决定和资产配置方案。这不仅省去了大量时间，而且更加精准，也可以做到“千人千面”的理财需求。
“网易有钱依靠网易集团，利用其在大数据获取以及大数据处理能力方面的积累，使其有能力通过数据挖掘等手段，分析生产大量维度的用户画像，以此判断用户的收入水平、消费能力、生活习惯等各方面，为其提供恰到好处的理财产品和方案，实现用户收益最大化”，网易产品总监单开涛坚信，“变革带来的有益改变已经开始展现”，随着创新的不断深入，围绕渐富人群的市场前景会更加广阔，智能金融也会让整个金融业的春天再次到来。
