羽化财经12月14日报道 文/耿琦 古人云：言圣人治理其财，用之有节。理财随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，银行理财，信托，股票，基金等理财模式已经成为百姓居家生活的一部分。P2P理财基于互联网特质，吸引着同样作为互联网的80后、90后这群消费主体。年轻化的消费主体线上消费和理财习惯成为P2P理财的主力军，依托互联网快速传播的特质，快速影响70后、60后、50后，普惠大众。
2016年P2P理财从e租宝到中晋系，全国非法集资案件集中爆发，每庄案子涉及金额广，受害者众多，涉及全国各地。这些案件的共同特点——打着各种互联网金融、P2P理财的口号，非法吸收公众资金，扰乱金融秩序，带来巨大损失。
P2P理财真的不靠谱么?
2017年的今天，金掌柜决定带着疑问八一八P2P理财这个不靠谱君。
什么是P2P理财
P2P理财是依托互联网形成借贷交易的一种理财模式，不同于传统理财方式。它主要将个人与个人(或企业)之间的借贷，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而平台作为中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的。
为什么选择P2P理财方式
相对于银行理财、股票、期货等产品，P2P理财具有强大的优势：投资门槛低，大多数平台的起投金额在50-1000之间;收益高，主流平台的年收益普遍在8—20%之间，这也是传统理财无法比拟的。
投资周期短，这也是越来越多的人选择P2P互联网金融理财的一个关键之处的，一般集中在1-12个月之间;平台资金流动性强，用户如何急需用钱，可以通过转让债券功能快速回本。
负面消息产生的原因
在经历过以e租宝为代表的诸多网贷平台出现诈骗、老板跑路等现象造成的P2P大洗牌之后，互联网金融企业只依托互联网的弊端显现。p2p平台在合规与安全性上遭受诸多质疑，平台跑路、停业、倒闭使p2p平台的可信度连续下滑。但这些真的是P2P自身不足么?
首先P2P理财主要采用大数据风险控制技术规避风险。中国数据封闭，抓取数据的不完整新使P2P理财获信内容产生大量漏洞。由此产生的高坏账率同样增加了普遍吃瓜群众的不信任度。
P2P理财企业的高坏账率产生主要原因在于小微企业的还款困难。市场经济环境变差，小微企业生存困难，还款难度变大。P2P理财企业累积坏账率超过获取利差时，只能面临亏损，或通过融资抛售股份维持经营。
其次，大部分P2P理财企业年交易金额10亿左右，利息收入仅有3%。除去投入市场费用30%，运营费用比较紧缺。据相关数据表明，一般营业收入达到10多亿的P2P公司，人员应该在200人，系统建设费用1000万+人员费用人均20万+租金成本300万将超过5000万，因此商场上大多数P2P理财企业是亏钱的，无法持续经营。
第三方平台投之家数据显示，2013年一家P2P理财公司的投资获客成本区间为300至500元，2016年则涨为1000至3000元。平台采取最典型的获客策略是赠送投资者体验金。网页的理财产品消息常以类似注册XX平台，即送1000元、2000元体验金的字样吸引用户。P2P理财企业开展的的“体验金”大战，使获客成本越来越高。但由于竞高现象的存在，用户往往拿钱走人，转向下一家。对于P2P理财企业可谓“人财两空”，经营状况难上加难。
未来发展导向
2017年，P2P理财可开始专注于平台安全性，借鉴百度钱包、蚂蚁金服、京东金融等企业运营经验，不断完善基于移动互联网、云计算和金融大数据等技术的利用。帮助企业和客户进行完善的双方风险评估。减少坏账率产现。同时依据国家相应监管政策和监管体制，构建职责明晰、分工明确的P2P监管体系，规避风险。
其次，为了维持P2P理财企业发展，可以根据企业自身条件寻求转型，开启多元化战略，抢占多方市场，投资讲究所有鸡蛋不能放在同一个篮子里，P2P理财企业经营也是如此。在发展主干业务的同时，开拓其他市场，发现契机，才是王道。
相信在2017年，P2P理财将会进一步蓬勃发展，使更多的企业获得生命力。
