作者：王梦冰，羽化财经创始人
编辑：酸姐
本文系羽化财经原创，感谢分享
科技金融，是创业者和从业者们对未来世界的一种向往。他们从当下发展描绘着未来世界的宏图，探索未来世界的宝藏。
信用宝创始人涂志云告诉羽化财经，风险和价值是天平的两端，发展科技金融的目的就是将模糊不清的未来具象化，通过风险管理实现动态决策，提升企业商业价值。实际上，许多看起来有价值的东西，多具有不可复制性。科技金融创业，要如何做到有所为，有所不为呢?羽化财经对话信用宝创始人涂志云，为您讲述“选择的艺术”。
信用宝创始人涂志云（左）和羽化财经创始人王梦冰（右）
Part 1
信用宝成立于2013年，是一家个人金融信用管理平台，基于互联网与移动互联网的金融风险管理与服务型企业。信用宝团队在个人信用服务、信用评级等领域为用户提供服务，在全国30多个重点省市建立服务机构，集中优势力量，全面解决个人信贷问题。
对于科技金融发展，政府思路清晰，调整范围广，这是不争的事实，但凡事过于依赖政府和监管，反而会加重政府的负担。从暂缓发放个人征信牌照，我们可以看到，银行、金融机构、第三方科技金融平台都要为适应中国新常态的发展、遵循监管做出调整，自觉灵活地推动市场规范发展。
涂志云告诉羽化财经，2016年在经济困难及不确定的情况下，中国经济仍获得了6.7%的增长，2017年第一季度经济数据也相对乐观。大国崛起，需要实体经济、社会法治、金融体系给予强有力的支持。涂志云说：“很多看起来有价值的东西，在这个时代能够达到唯一的顶峰，这种模式不可复制。事实上，对于从业者来说，低谷可以持续很久。作为从业者，我希望我们能够从行业角度出发，解决实际问题，尤其是风险控制能力——科技金融企业的硬实力。”
Part 2
科技金融企业亟待解决的风控问题是什么呢?羽化财经根据涂志云的描述，总结为以下三点：
①市场风险
借助互联网优势，科技金融的便捷性和易操作性为科技金融平台创造了更多交易机会，促成更多的存款和更多的放款。暴增的成交量也面临着更大的利率风险和价格波动风险。
②操作风险
科技金融处于发展阶段，法律规范、政策监管等外部监控协同发展，市场监管主要来自科技金融企业自律，容易出现信息不透明，纵容或留存虚假信息进行欺诈的可能。
③信用风险
科技金融平台提供金融服务时，为自己的募集者、发放者、担保人等多方都制定了一定的信用风险。由于这些科技金融平台缺乏成熟的风险评估与实操经验，风险防范方面不能做到与商业银行成熟的运营模式相媲美，对投资人和借款人来会造成不必要的损失。
风控作为金融体系的核心，既是科技金融平台繁荣发展的核心，也是投资人判断平台安全的评价标准。科技金融企业该如何通过提升自己的风控能力，在浪潮中拨开迷雾把脉金融市场呢?
涂志云提出：风控O2O化。
Part 3
1993年，涂志云开始在美国消费信贷风险管理公司FICO公司工作。在职期间，涂志云参与开发了被认为是北美个人信用风险评级的行业标准——FICO信用评分。
FICO评分系统在一个长年和大量的数据积淀下形成，如今在美国得到广泛地使用。资料显示，FICO信用评分模型利用大样本的历史数据，刻画出消费者的信用、品德、支付能力等指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。据羽化财经了解，影响FICO评分系统的因素有五类：客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。
资料介绍，一般地说，如果借款人的FICO信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以直接发放贷款。但如果借款人的信用分低于620分，金融机构就可以拒绝贷款或要求其增加担保。如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，再采用其它的信用分析工具。
涂志云介绍，信用宝自主研发的评分系统，融合的FICO系统的基础架构，并在FICO评分系统的基础五要素之上，延伸至15个变量，可在接入数据后通过技术算法加权，获得相应分数。考虑到目前国内的市场环境，征信体系还不完善，虽然基于数据模型的评估标准会更可观更有效率，涂志云仍然希望通过在线下设立服务机构能更好地帮助实现企业社会责任。
涂志云告诉羽化财经，失联是发生逾期的主要原因，坏账率60%以上是由失联产生。即便是经过复联后，逾期率也高达50%。涂志云说：“通过信用宝平台，
5000-10000元以上的贷款要求见面，要在线下服务机构进行确认。信用宝的解决方案是，通过前期大量抓取数据和与借款人面对面谈话，通过风控模型核实信息，尽一切力量做到前期预防。”
Part 4
伟大的创始人都明白，领导者会变更，产品会过时，市场会变化，新技术会涌现，只有大公司的核心理念如同不灭的明灯，鼓舞着一代又一代员工。
涂志云说：“行业在发展，技术在进步，企业愿景和使命感是团队的核心力量。作为管理层，我们的选择决定了企业的发展方向，推动行业发展。科技金融行业如今正是标准化的最好时机，我们选择了科技金融，并在蓝海时期享受了科技金融带来的红利，那么在红海时期也要承受激烈的市场竞争。”
一家公司的成长壮大、业务多元化、规模扩张，是一个又一个决策的结果。羽化财经认为，真正有远见的公司明白正是在于贯彻落实用于变革。管理者们必须自觉遵循运营的延续性与变革的平衡之道。羽化财经认为，对于科技金融企业来说，要想持续获得支撑，企业本身就一定要有绝活儿，借助大数据，把结果控制变为过程控制，对于信用评估是一个重大的帮助。
科技金融的创新发展不仅仅是资源配置和布局时点的选择，更多的是把脉宏观，在全球经济浪潮下，选择正确的道路。涂志云透露，信用宝在西安建立了技术研发中心，同时，加大在深圳、上海的技术分支机构的投入。涂志云相信，只有持续提升风控能力，问题才能迎刃而解，这更是是未来新金融的趋势方向。
