本月初，哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司(简称：元丰小贷)试水互联网+农村金融，并发放了第一笔用于农业生产的网络小额贷款，上海前隆金融信息服务有限公司(以下简称：前隆金融)作为科技服务商提供大数据分析等支持，并负责贷前、贷中、贷后全流程信贷管理。
当天元丰小贷发放的农业贷款共两笔，总计8万元，期限为12个月，主要应用于土地流转扩大经营情形下的农具购买及化肥款支付，担保方式为土地承包经营权抵押。
据了解，前隆金融是一家基于人工智能、大数据分析、云计算和移动互联网，为B端客户提供纯线上获客解决方案、大数据风控解决方案、智能化流程解决方案的金融科技公司;而元丰小贷是新三板上市的小额贷款公司，拥有先进的个人信贷业务管理经验和风控体系，并已取得了开展互联网小贷业务相关资质。此次两家企业“联姻”布局互联网+农村金融市场，有着重大的战略意义。其在一定程度上改变了农村贷款方式单一、贷款难的难题，也是顺应国家大力推崇的服务三农主流趋势。
瞄准农村金融“缺口”
目前，农村金融市场处于贷款难及贷款需求不断攀升的两难境地，服务“三农”，践行普惠金融势在必行。
“贷款难”是农民长期以来面临的问题，主要有三方面的因素：
首先，农民缺少有效抵押物和担保难。从控制风险的角度出发，金融机构普遍要求在申请贷款的同时需要提供有效的财产进行抵押，或者让有偿还能力的第三方对其进行担保，然而，农民固定资产少，很难提供有效的抵押物或合适的担保人;
其次，涉农贷款风险较高，银行等金融机构审核严。在户口、居住年限、信用记录等条件满足的前提下，往往还要实地查看农民的实际经营情况进行综合评估后才能考虑贷款。
最后，农村地区的金融资源供给较为缺乏，涉农金融机构受制于市场定位、信贷政策及规模等方面的影响，不能充分满足每个农民的融资需求。
在贷款难的大背景下，农村对金融服务的需求却在急剧加大。有数据统计，随着土地流转的深入，在中国农村有60%的农户因缺少生产经营和消费资金需要贷款，其中只有15%的农牧企业能从银行贷到款，而农户由于贷前和贷后成本高或信用记录缺失等因素难以从金融机构借到钱。中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。
面对农村扩大经营时资金的匮乏及贷款难的现状，国家正在积极出台相应的政策解决三农问题。例如财政部、国家税务总局印发《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》，重点强调对于服务“三农”、中小微企业的互联网小贷公司免征增值税等税费。享受税费减免政策，标志着国家正式将网络小贷纳入重点扶持轨道，是对其解决“三农”问题作用的认可。元丰小贷携手前隆金融响应国家号召切入农村金融，为解决“三农”问题献力，这也是响应国家政策号召，顺应大势所趋的时代要求。
以往，农村贷款审批流程冗长、放款效率低下，资金供应不足，而此次元丰小贷携手前隆金融为农村金融发展提供了一条新的思路。元丰小贷采用线上获客、大数据风控的方式，主要流程采用线上操作，大大缩短审批时间，提升放款速度。此外，元丰小贷采用土地经营权抵押方式，为农村金融领域一直以来抵押物固定提供了新的解决方案。
农村普惠，风控能力是关键
元丰小贷发放第一笔农村贷款是服务“三农”的一次尝试，随着对服务模式的不断探索和完善，其将加大对农村金融领域的投入。但网络小贷服务“三农”的关键还是解决风控问题，而通过“联姻”金融科技公司完善风控体系是小额贷款行业的主流趋势。
从市场容量来看，农村金融无疑是一片蓝海，但农村存在大量需要企业去挖掘、挑选、清洗和筛选的优质客户，对放贷企业的风控及系统能力是一种考验，这正是元丰小贷选择前隆金融作为科技服务商的重要原因。
对于元丰小贷来说，资金是它的优势，而在获客和风控方面，以大数据分析为核心的前隆金融则更具实效性和安全性。
实际上，前隆金融服务农村金融也并非“一时兴起”，早在2016年7月，前隆金融和元丰小贷签署战略合作协议时就在布局农村金融。前隆金融一直在为元丰小贷提供大数据分析、搭建风控模型等技术服务，经过一段时间的“磨合”，双方在业务模式上达成共识，也促成此次首笔农村贷款的发放。
据了解，前隆金融在2013年自主研发建立风控体系，它以C端借款客户提交的申请信息为基础，并结合其行为数据、互联网信息、社交信息等合法获取的数千个维度的数据，依托成熟的大数据模型以及可靠的云计算技术，为B端客户提供风控服务。
目前，前隆金融在风控系统领域已申请十几项发明专利。其自主研发出的智能实时申请反欺诈系统，包含大数据实时计算、反欺诈规则、反欺诈系统、数据仓库、策略配置引擎五大模块，使反欺诈工作更加智能，可以灵活地支持各种反欺诈策略的更新。
为了不断地更新迭代，适应市场的需求，前隆金融每年在技术开发上投入经费超过5000万元。至今，其已在系统建设上投入经费超过2亿元。
未来，前隆金融将在服务农村金融方面进一步深耕，其风控模型也将逐步适配农村场景，为更多的农村用户服务，实现农村普惠金融。前隆金融联合创始人王秋瑞表示，“2017年，前隆金融将通过科技服务支持小贷公司发放农村贷款达1000万元。”
