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羽化财经丨新零售推动下,消费金融如何做到创新升级?


作者: 乔丹  2017年07月6日18:06  来源: 速途网 我要评论(0)

  艾瑞咨询预测,消费借贷未来将维持 20% 以上的快速增长,2019 年将达到 41.1 万亿,是 2010 年的 5 倍以上。从消结构上来看,2016 年我国居民消费借贷 78% 集中于住房贷款和汽车贷款,日常消费借款占比仍较低,个人消费分期市场潜力巨大。

  随着科学技术的不断进步,科技与金融正在深度融合。以消费金融为首的建立在场景消费基础上的金融模式,正在快速渗透至人们的日常生活。目前,国内已有很多大型实体零售企业试水消费金融服务,如海尔、苏宁。

  我们以海尔消费金融为例。海尔消费金融有限公司由海尔集团、海尔财务、红星美凯龙、绿城电商等企业于2014年共同发起成立,简称海尔消费金融。其主营业务是借助海尔大家电渠道及经销商门店提供消费贷款服务。

  场景化,消费金融的必争之地

  刚刚过去的618购物节,不仅是消费者的剁手大典,更是打出“免息”旗号的京东白条、蚂蚁花呗、海尔消费金融等消费金融平台的一次狂欢。

  在消费金融领域,消费需求刺激服务升级。

  为什么消费场景如此重要?消费场景能起到哪些作用?

  1消费行为需要在一定条件的环境下才能更好实现。

  2消费场景是商家和消费者的连接枢纽。

  3消费场景+服务更易于被消费者接受,从而刺激消费。

  在消费金融链条中,场景是离用户最近、也是用户体验最直接的一个环节。

  从上市公司的布局情况看,不管是收购兼并消费金融类企业,还是自己组建团队发展消费金融业务,都离不开对消费场景价值的深挖。例如梅泰诺借助银联的数据信息提供服务,美克家居利用自身的家具消费场景,增资互联网金融平台小窝金服;康耐特收购旗计智能,看中的是旗计智能已签约兴业消费金融精准营销合作项目、平安易贷精准营销合作项目。

  从上文中我们可以看到,消费金融服务正在逐步从金融产品延伸到家装、家居、教育、医美、旅行、3C、租房等细分消费领域。

  大数据风控将成为消费金融重点

  不断丰富金融大数据,进行大数据的激活和增值,实现数据沉淀,是消费金融企业的一个长期目标。

  以房地产渠道为例,通过房地产渠道布局“社区金融”可以为下游家装渠道精准引流,家装又为家居、家电提供精准客户,家居、家电大数据能够激活旅游、医美、通讯潜在消费,而旅游消费又能反哺地产、家装等产业,围绕立家、美家、乐家逐步打破行业与行业之间的隔热墙,形成一个包含全景大数据的生态圈。

  大数据模型的建立能够精准识别目标客户,快速识别客户信用风险,建立适合自身平台的征信系统,发现顾客、分析需求,创新产品,对客户进行分级管理,建立全网精准营销与口碑营销。

  产业与金融相结合,不仅可以透过合作商户来确定客户的真实性、贷款的使用途径,还将与战略合作伙伴一起进行数据清洗、挖掘,从而实现大数据精准授信,在降低风险的同时,为有切实需求的消费者提供最精准的消费金融服务。

  传统贷前资信评估过于依靠人为控制的、定性化的直接管理因素,不能准确迅速识别客户信用风险,相比于传统金融风控模式,互联网消费金融的风控系统是以技术为支撑,基于大数据,将传统金融对人力的依赖解放出来,升级为依赖系统和数据自动决策的工具,在线、实时、自动、互动的模式。

  大数据风控相对于传统风控来说,其核心是侧重在利用更多维的数据,更多互联网的足迹。比如海尔1.5亿实名用户的大数据,中国电信、红星美凯龙等合作企业用户的大数据,这些多维数据结合在一起,形成海尔金融自身风控数据库。

  新零售之下,消费金融的升级创新

  于国家而言,增强消费对经济的拉动力,是促进消费、拉动内需的必要手段。刚刚开幕的达沃斯上,李克强总理也提到,中国经济结构有重大转变,内需已经成为响当当的顶梁柱。

  随着互联网技术和新型产业的发展,银行、证券等传统金融产品,已经无法完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯,互联网消费金融应用而生。

  其实,像海尔、苏宁这样的产业+金融的发展模式,目的并不全是在金融外延的利润上,更多的是通过金融带动主营业务的发展。事实证明,互联网+金融极大地推动了产业发展,促使金融与实体经济深度融合,催生出新的金融服务生态系统,推动金融朝着互联化、数字化、移动化、智能化发展。

  场景是消费金融的主要竞争力,因此场景要贴近消费者,追随大众消费习惯,从消费形式、消费金额、消费频率、消费人群等进行探索升级,提供给消费者更好的体验。另一方面,创新风控模式,充分利用技术手段,进行用户和数据积淀,提高风控安全性和可行性。消费金融只有不断探索智能化征信,依托大数据,融合科技金融细化消费场景,才能更好提高消费安全性、便捷性,促进消费升级,完善产品体验。

  如何通过互联网+消费金融,实现基于大数据的高频、高效的消费金融运作,以碎片化收益聚沙成塔成就消费资本,真正造就消费创富神话是所有消费金融企业需要思考和创新的。

分类:  财经   用户:  乔丹    关键词新零售 消费金融 海尔金融

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